FIREを目指す人の間でよく聞く「4%ルール」。
「生活費の25倍を貯めればOK」と言われますが、それだけで本当に大丈夫？
子育て中の家庭には、予想外の出費もたくさんありますよね。
この記事では、
「4%ルールってどういう意味？」という基本から、
「子育て世代が4%ルールをそのまま使ってよいのか？」
「どう応用すれば現実的になるのか？」を、3つの視点からお届けします。
✅ 視点①：4%ルールの前提と意味
まず基本的なおさらいから。
「4%ルール」は、米国のトリニティ大学の研究に基づくもので、
【毎年、資産の4%を取り崩して生活すれば、30年後も資産が尽きない】という考え方です。
たとえば年間支出が300万円の家庭なら…
300万円 ÷ 4% = 7,500万円
→ 7,500万円の資産があれば、理論上は「一生暮らしていける」とされます。
でもこれはあくまで**理想条件（米国株での過去実績、インフレ率、医療費の自己負担など）**を前提にしています。
❗ 視点②：子育て世代にとっての注意点
4%ルールには注意点もあります。特に子育て家庭では以下の点が重要です。
- 📌【支出が年々変化する】
→ 子どもの成長に合わせて教育費・レジャー費が増減する - 📌【リスク許容度が下がる】
→ 子どものためにリスクをとりにくい（大暴落のときに取り崩すのは不安） - 📌【日本の制度との違い】
→ 年金開始が65歳以降、日本株と米国株のパフォーマンス差も影響
つまり、4%を安易に信じすぎると「思ったより足りなかった…」ということも。
🔧 視点③：応用編 – より現実的なFIRE戦略
4%ルールを「目安」として使いつつ、実生活に合う形にアレンジしましょう。
🔹 取り崩し率を3.5%に下げる
→ より保守的に資産を運用したい人向け。
たとえば年間支出300万円なら…
300万円 ÷ 3.5% = 約8,570万円
🔹 「可変取り崩し型」も視野に
→ 支出の少ない年は取り崩しを抑え、暴落時は節約モードに切り替える柔軟さをもつ。
🔹 定期的な副収入 or セミFIREを組み合わせる
→ 子育てが落ち着くまではパートや副業で年100万円程度を稼ぎ、取り崩し額を減らす戦略。
たとえば支出300万円、副収入100万円なら…
（300万円−100万円）÷ 4% = 5,000万円でOK！
✨ まとめ：4%ルールは「武器」ではなく「地図」
4%ルールは便利な指標ですが、万能ではありません。
特に子育て世代は、柔軟性・現実性をもったプランニングが重要。
- 資産の一部は「子ども用」「自分たちの老後用」とわけて管理
- 投資だけに頼らず、収入の柱を複数もつ
- 定期的にシミュレーションを見直す
「4%ルールに当てはまらない＝FIREできない」ではなく、
あなたの家庭に合った“マイルール”をつくっていきましょう！
